Avalanche et boule de neige
Les deux méthodes paient les mêmes mensualités minimales sur toutes les dettes. Elles diffèrent sur un seul point : la dette que le budget supplémentaire attaque en premier. L’avalanche vise le taux le plus élevé, la boule de neige le plus petit solde. Dès qu’une dette est soldée, sa mensualité rejoint le budget et part sur la suivante.
Sur les trois dettes d’exemple, une carte de 6 500 € à 18 %, un prêt auto de 12 000 € à 6,5 % et un prêt personnel de 2 000 € à 9 %, l’avalanche attaque la carte, puis le prêt personnel, puis le prêt auto. La boule de neige commence par le prêt personnel, puis la carte, puis le prêt auto.
Chaque mois, chaque dette encore ouverte accumule un douzième de son taux annuel, reçoit sa mensualité minimale, puis reçoit ce qui reste du budget dans l’ordre de la stratégie. Le graphique trace le solde total des deux plans sur la même échelle.
- Solde : ce qu’il reste à rembourser aujourd’hui.
- Taux annuel : le taux du contrat, divisé par douze et appliqué chaque mois.
- Mensualité min. : le montant payé sur cette dette quoi qu’il arrive.
- Paiement supplémentaire : ce qui s’ajoute chaque mois, au-dessus de tous les minimums.
Comment utiliser le simulateur
Les trois lignes de départ se modifient sur place, et « Ajouter une dette » en ouvre d’autres. Chaque ligne demande un nom, un solde, un taux annuel et une mensualité minimale. La durée, les intérêts et l’ordre de sortie se recalculent à chaque frappe.
Deux réglages s’appliquent au plan entier : le paiement supplémentaire et la stratégie. Ce sont les deux seuls que l’adresse de la page transporte. « Copier le lien » donne une URL qui rouvre le même montant supplémentaire et la même stratégie, mais pas la liste des dettes, qui reste dans le navigateur et n’est envoyée nulle part.
« Utiliser mes prêts » remplace la liste par les prêts enregistrés dans le compte, quand il y en a. Le simulateur répond de la même façon sans compte, sur des chiffres saisis à la main.
Quand les mensualités minimales ne couvrent pas les intérêts, aucun plan ne se termine et le simulateur le dit au lieu d’afficher une durée. Une carte de 6 500 € à 18 % accumule 98 € d’intérêts le premier mois : une mensualité de 95 € laisse le solde monter.
Comprendre le résultat
Le grand chiffre est le nombre de mois qui sépare aujourd’hui de la dernière mensualité, pour la stratégie sélectionnée. Les trois cases sous le graphique donnent ce mois sous forme de date, les intérêts payés sur ce plan, et l’écart d’intérêts entre les deux stratégies.
Sur les valeurs d’exemple, 20 500 € de dettes, 500 € de mensualités minimales et 150 € de plus chaque mois, l’avalanche solde tout en 37 mois pour 3 118 € d’intérêts. La boule de neige met les mêmes 37 mois et coûte 3 307 €, soit 189 € de plus.
Le tableau replié montre où passe cette différence. L’avalanche solde la carte au mois 26, après 1 363 € d’intérêts ; la boule de neige la solde au mois 27, après 1 687 €. Le prêt personnel, lui, part au mois 10 chez la boule de neige contre le mois 26 chez l’avalanche.
Le montant supplémentaire déplace le résultat plus que la stratégie. Sans lui, les deux plans durent 52 mois et coûtent 5 145 € l’un comme l’autre. Avec 150 € par mois, ils tombent à 37 mois et un peu plus de 3 100 €.
Ce que le calcul montre
L’écart entre les deux méthodes est petit, l’écart entre les niveaux de paiement est grand. Sur ces trois dettes, passer de l’avalanche à la boule de neige change les intérêts de 189 €. Passer de 0 à 150 € supplémentaires par mois les change de 2 027 €.
Le budget supplémentaire est aussi ce qui rend les deux méthodes différentes. À 0 €, rien ne circule tant qu’une dette n’est pas soldée, et les deux plans se confondent : 52 mois et 5 145 € d’intérêts dans les deux cas. L’ordre ne compte que s’il y a quelque chose à orienter.
Le taux décide de la vitesse à laquelle une dette grossit toute seule. La carte à 18 %, remboursée seule à 160 € par mois, met 64 mois et coûte 3 602 € d’intérêts. Les mêmes 6 500 € avec 150 € de plus chaque mois se soldent en 26 mois pour 1 363 €.
Regrouper les dettes déplace la question vers le taux du nouveau crédit. Les mêmes 20 500 € réunis en un seul prêt à 8 %, remboursé 650 € par mois comme ici, se soldent en 36 mois pour 2 592 € d’intérêts. L’écart vient du taux, pas du regroupement.
Questions fréquentes
Avalanche ou boule de neige, quelle différence ?
L’avalanche rembourse d’abord la dette au taux le plus élevé, la boule de neige d’abord celle au plus petit solde. Les mensualités minimales sont les mêmes dans les deux cas, seul l’ordre du budget supplémentaire change. Sur les trois dettes d’exemple, l’avalanche commence par la carte à 18 %, la boule de neige par le prêt personnel de 2 000 €.
Quelle méthode coûte le moins cher ?
L’avalanche, par construction, puisqu’elle éteint en premier les intérêts les plus chers. Sur les valeurs d’exemple, elle coûte 3 118 € d’intérêts contre 3 307 € pour la boule de neige, soit 189 € d’écart sur 37 mois. L’écart dépend des taux et des soldes en présence, et il tombe à zéro quand aucun paiement supplémentaire ne circule.
À quoi servent les mensualités minimales ?
Elles sont payées chaque mois sur chaque dette encore ouverte, quelle que soit la stratégie. Quand une dette est soldée, sa mensualité ne disparaît pas : elle rejoint le budget supplémentaire et part sur la dette suivante. C’est ce report qui raccourcit la fin du plan, et c’est pourquoi les derniers mois vont plus vite que les premiers.
Que se passe-t-il si les mensualités minimales ne couvrent pas les intérêts ?
Le solde monte au lieu de baisser et aucun plan ne se termine. Le simulateur affiche alors un message à la place de la durée. Une carte de 6 500 € à 18 % accumule 98 € d’intérêts le premier mois, donc une mensualité de 95 € ne la fait pas descendre.
Le regroupement de crédits est-il modélisé ?
Non, le calcul rembourse les dettes telles qu’elles sont saisies. Un regroupement se simule en remplaçant les lignes par une seule, au solde total et au taux du nouveau crédit. Les 20 500 € d’exemple réunis à 8 % et remboursés 650 € par mois se soldent en 36 mois pour 2 592 € d’intérêts, contre 37 mois et 3 118 € en gardant les trois dettes.
Le lien partagé contient-il mes dettes ?
Non. L’adresse de la page ne transporte que le paiement supplémentaire et la stratégie. Les soldes, les taux et les noms restent dans le navigateur, et le destinataire d’un lien ouvre le simulateur avec les trois dettes d’exemple.
Pour aller plus loin
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